為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求。3月31日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》（下稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點，試點期限暫定兩年。

這意味著，人身保險公司可以將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅可以為失能老人提供長期護(hù)理保障需求，還能加快長期護(hù)理保險發(fā)展。

身故保險金可作為護(hù)理保險金提前給付

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所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護(hù)理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護(hù)理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識。

那么，人壽保險如何轉(zhuǎn)換為長護(hù)險的護(hù)理支付責(zé)任？《通知》給出兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價法。

具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被保險人已經(jīng)進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司將以身故金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金，提前作為護(hù)理保險金給付到被保險人。《通知》提到，鼓勵人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

而精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。

需要指出的是，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品、保險金額平準(zhǔn)、保單合同生效時間超過兩年等要求。

開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)將對投保人和保險公司產(chǎn)生哪些影響？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中在接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，對于被保險人來說，購買的壽險產(chǎn)品被賦予了一項的重要選擇權(quán)，被保險人可以根據(jù)自己的實際需要決定是否將壽險保單的死亡給付或者滿期生存給付轉(zhuǎn)換為護(hù)理服務(wù)給付。這樣的壽險產(chǎn)品能夠更好地滿足消費者的保障需求，給他們帶來更大效用。

“對于保險公司而言，壽險保單賦予被保險人轉(zhuǎn)換選擇權(quán)后，一旦被保險人行使該項選擇權(quán)意味著在壽險公司在壽險業(yè)務(wù)之外又多了一項長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，以較低的成本拓展公司的業(yè)務(wù)空間與業(yè)務(wù)規(guī)模。”李文中說道。

在楊澤云看來，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)本質(zhì)上是拓展了保險責(zé)任和范圍，放寬了保險金領(lǐng)取條件，特別是對于已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人而言，相當(dāng)于提前領(lǐng)取了保險金。對于保險公司來說，則增加了保險公司的現(xiàn)金流出，因為其本質(zhì)是拓寬了賠償給付保險金的條件。但也會增加保險公司收入，即轉(zhuǎn)換費用。

未來或?qū)U(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用產(chǎn)品范圍

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護(hù)理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。

早在2020年，中國銀保監(jiān)會就曾聯(lián)合12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，其中提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費用支出”。

實際上，長期護(hù)理保險自2016年6月人社部開始主導(dǎo)試點以來，就迅速在全國范圍鋪開。據(jù)國家醫(yī)保局披露的數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，政策性長護(hù)險已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受了長護(hù)險待遇。

盡管長護(hù)險的發(fā)展迅速，但與重疾險、醫(yī)療險等險種相比，人們對長護(hù)險的認(rèn)知度較低，市場缺口也較大。去年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告就曾估算，2021年我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人的長期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的65%。

在護(hù)理支付層面，目前家庭支出仍是失能老人支付護(hù)理服務(wù)費用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護(hù)理保險試點的基金支出占比僅在3%左右。

“當(dāng)前我國人口老齡化發(fā)展速度很快，并已經(jīng)開始進(jìn)入深度老齡化社會，未來老齡人口的長期護(hù)理壓力非常大，發(fā)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)有利于豐富長期護(hù)理服務(wù)供給，盡可能緩解這方面的壓力。”李文中說道。

楊澤云亦表示，試點業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換也會讓居民更多了解長期護(hù)理風(fēng)險及其保險產(chǎn)品，從而推動長期護(hù)理保險的發(fā)展。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時指出，在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗。

根據(jù)試點要求，人身保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《通知》要求科學(xué)設(shè)計試點方案，向銀保監(jiān)會報送試點方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實施。試點方案至少包括業(yè)務(wù)運營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的可行性分析等。

同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系及內(nèi)部管理機(jī)制，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進(jìn)展報告。

銀保監(jiān)會表示，下一步，將密切跟蹤試點開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強監(jiān)督管理，切實維護(hù)保險消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)行業(yè)力量。

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